Oprocentowanie nominalne to roczna stawka odsetek naliczanych od pożyczonego kapitału. Pokazuje koszt samych odsetek, ale nie obejmuje prowizji, ubezpieczenia ani innych opłat związanych z kredytem. Dlatego przy porównywaniu ofert trzeba sprawdzać także RRSO, czyli Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania.
Co to jest oprocentowanie nominalne?
Oprocentowanie nominalne określa, ile odsetek bank nalicza od udostępnionej kwoty w skali roku. Jest jednym z parametrów wpływających na wysokość raty i całkowitą sumę odsetek zapłaconych w czasie spłaty.
Ta stawka nie pokazuje jednak pełnej ceny kredytu. Nie obejmuje między innymi prowizji za udzielenie finansowania, opłat przygotowawczych, kosztu obowiązkowego ubezpieczenia ani opłat za konto wymagane przez bank.
Z czego składa się oprocentowanie nominalne?
W przypadku kredytów ze zmiennym oprocentowaniem stawka nominalna jest zwykle sumą dwóch elementów:
- Stawka bazowa – na przykład WIBOR, którego poziom zależy od warunków rynkowych i stóp procentowych ustalanych przez Radę Polityki Pieniężnej.
- Marża banku – część oprocentowania ustalana przez bank, będąca jego wynagrodzeniem za udostępnienie kapitału.
W uproszczeniu można więc zapisać: oprocentowanie nominalne = stawka bazowa + marża banku. W kredycie ze stałą stopą oprocentowanie nie zmienia się w okresie określonym w umowie, natomiast przy stopie zmiennej zmiana stawki bazowej może wpłynąć na wysokość rat.
Oprocentowanie nominalne a RRSO
Oprocentowanie nominalne obejmuje wyłącznie koszt odsetkowy. RRSO pokazuje szerszy obraz, ponieważ uwzględnia całkowity koszt kredytu w ujęciu rocznym. Z tego powodu RRSO jest zwykle wyższe od oprocentowania nominalnego. Może być mu równe tylko wtedy, gdy oferta nie wiąże się z żadnymi dodatkowymi kosztami.
| Cecha | Oprocentowanie nominalne | RRSO |
|---|---|---|
| Co zawiera? | Odsetki od pożyczonego kapitału | Odsetki, prowizje, ubezpieczenia i inne wymagane opłaty |
| Do czego służy? | Do określenia kosztu odsetkowego i wyliczenia rat | Do oceny całkowitego kosztu kredytu |
| Znaczenie w reklamie | Może wyglądać atrakcyjnie, ale nie pokazuje wszystkich kosztów | Lepiej nadaje się do porównywania ofert |
RRSO jest więc ważniejszym wskaźnikiem przy zestawianiu kilku kredytów. Dwie oferty z podobnym oprocentowaniem nominalnym mogą mieć zupełnie różny całkowity koszt, jeśli jedna z nich zawiera wysoką prowizję lub obowiązkowe ubezpieczenie.
Dlaczego oprocentowanie nominalne może być mylące?
Niska stawka nominalna przyciąga uwagę, ponieważ sugeruje tanie finansowanie. Nie musi jednak oznaczać najtańszego kredytu. Jednorazowa prowizja albo dodatkowe opłaty mogą wyraźnie zwiększyć koszt zobowiązania, mimo że sama stawka odsetek pozostaje niska.
Przykładowo, załóżmy kredyt w wysokości 10 000 zł na 12 miesięcy z oprocentowaniem nominalnym 7% oraz prowizją wynoszącą 500 zł. W uproszczeniu same odsetki wyniosłyby około 700 zł w skali roku, ale do kosztu dochodzi jeszcze prowizja. W takim układzie RRSO może wynieść około 12–13%, choć oprocentowanie nominalne nadal wynosi 7%. Dokładna wartość zależy między innymi od harmonogramu spłat, terminu pobrania prowizji i sposobu naliczania odsetek.
Przed wyborem kredytu sprawdź więc nie tylko oprocentowanie nominalne, lecz także RRSO, całkowitą kwotę do spłaty oraz wszystkie opłaty wymienione w formularzu informacyjnym i umowie. Nominalna stawka mówi o odsetkach, a RRSO pozwala ocenić pełny koszt oferty.
Artykuł nie stanowi porady inwestycyjnej lub finansowej.
